Лимиты выплат страховых компаний потерпевшему будут повышены уже с 1 октября 2014г.: компенсация за ущерб автомобилю вырастет с нынешних 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб., за вред жизни и здоровью пострадавшего — со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. При этом стоимость полиса ОСАГО останется неизменной по крайней мере до 1 января 2015г.
Такие положения содержатся в новом пакете поправок ко второму чтению законов об ОСАГО и об организации страхового дела (копия есть в распоряжении РБК). Их в ходе закрытых совещаний подготовили Банк России и депутаты Госдумы. Комитет Госдумы по финансовому рынку обсудит эти поправки во вторник, второе чтение запланировано на 17 июня.
В документах есть и другие инициативы, которые вряд ли обрадуют страховщиков. В частности, страховые компании обяжут платить больше, чем сейчас за изношенные детали. Если сейчас страховщик может решить, что деталь изношена на 80% и компенсировать только оставшиеся 20% стоимости, то после принятия законопроекта он должен будет компенсировать не менее 40% стоимости, что соответствует износу в 60%.
Законопроект сокращает срок, в который страховая компания обязана произвести выплату или выдать направление на ремонт, с 30 до 20 дней. За нарушение сроков устанавливается штраф в размере 1% от размера страховой выплаты в день, за не во время отправленный отказ — 0,05% от страховой суммы. Сейчас за нарушение сроков выплат страховая компания должна платить 1/150 ставки рефинансирования, что соответствует 0,055%.
Повышение выплат порадует клиентов страховщиков, но сделает бизнес самих компаний еще более убыточным. По расчетам Института страхования при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), в 2013г. средний по отрасли комбинированный коэффициент убыточности страховой деятельности достиг 99,9%, и это без учета повышенных выплат пострадавшим. Этот коэффициент позволяет оценить успешность основной деятельности страховых компаний. Он рассчитывается как сумма выплат клиентам за год, резервов под будущие выплаты и административных расходов деленная на собранные за этот же период взносы. Если коэффициент больше 100%, это означает, что страховая деятельность приносит компании убытки.
Ранее предполагалось, что с 1 октября 2014г. будут повышены страховые выплаты по «железу», а через год вырастут лимиты по жизни и здоровью. За этот год планировалось поэтапно повысить тарифы на ОСАГО. Теперь предлагается ввести тарифный коридор с 1 января 2015г., в рамках которого Банк России будет устанавливать минимальные и максимальные базовые ставки в рублях и коэффициенты к ним.
Законопроект также обязывает страховые компании продавать полисы во всех своих офисах. Сейчас в регионах, где ОСАГО приносит убытки страховщикам, полисы могут продавать только в одном офисе компании, расположенном в отдаленном населенном пункте. Таким образом они стараются ограничить продажи.
Если поправки будут приняты, то Банк России сможет без выдачи предписания приостанавливать и лишать лицензии страховые компании, которые отказывают клиенту в заключении договора ОСАГО или навязывают дополнительные услуги при заключении договора. Для приостановки лицензии ЦБ необходимо будет получить документально подтвержденную информацию о двух и более случаях в месяц. Если в течение двух месяцев после приостановки действия лицензии в ЦБ не поступит новой информации о подобных нарушениях страховщика, действие лицензии будет возобновлено.
Новая редакция поправок не ограничивает действие закона «О защите прав потребителей» на страховую отрасль. Это значит, что сегодняшняя ситуация, когда примерно четверть всех страховых случаев по ОСАГО (более 600 тыс. за 2013г., по оценке Российского союза страховщиков) урегулируется в суде, останется неизменной. Также в новой редакции поправок исключено положение о запрете на уступку права требования по ОСАГО (поправка ранее была внесена правительством).
Большинство представителей страховых компаний, опрошенных РБК, отказались комментировать новые поправки. «Нужно время, чтобы понять масштаб катастрофы», — говорит один из них. Другие надеются, что на сегодняшнем заседании комитета Госдумы эти поправки будут отклонены. Если поправки будут приняты в таком виде, то многие компании начнут сворачивать свой бизнес и сдавать лицензии.
«Такое ощущение, что сделано все для того, чтобы страховым компаниям было как можно хуже, — говорит исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов. — Если эти поправки будут приняты, то вывод один — государство решило, что страховые компании на рынке ОСАГО не нужны. Законодатели и ЦБ нас явно подталкивают к тому, чтобы мы сворачивали свой бизнес. Уже сегодня убыточность по ОСАГО превышает 100%, если же вырастут лимиты, но останутся неизменными тарифы, то убыточность будет еще больше. Такой бизнес коммерческим структурам не нужен. Может быть, планируется создать государственную страховую компанию по ОСАГО и ежегодно дотировать ее на размер убытков».
То, что из поправок убрано положение о запрете на уступку права требования, страховщики называют «потаканием мошенникам». «Законодатели оставляют лазейку для недобросовестных автоюристов, которые паразитируют на страховой отрасли», — говорит Мартьянов.
«В случае принятия данных поправок в закон об ОСАГО мы вновь будем вынуждены обратиться к анализу убыточности этого вида страхование. Продажи полисов ОСАГО будут максимально сокращены», — говорит руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров, добавляя, что все будет сделано в полном соответствии с действующим законодательством.
Обсуждение поправок в закон об ОСАГО началось еще в декабре 2012г. В марте прошлого года законопроект прошел первое чтение. Работа на поправками ко второму чтению идет уже больше года. Страховые компании возлагали большие надежды на этот документ — они надеялись, что с принятием поправок будет решен кризис в секторе. Сегодня ОСАГО — самый убыточный вид бизнеса страховщиков. Тарифы по этому виду страхования зафиксированы правительством и с момента введения ОСАГО в 2003г. практически не менялись. Страховщики уже давно добиваются пересмотра тарифного плана, указывая на растущее год от года число автомобилистов и цены на автозапчасти. В середине 2012г. решением пленума Верховного суда закон «О защите прав потребителей» был распространен на автострахование: споры из-за отсутствия единой методики расчета ущерба перешли в суд. Это привело к еще большей убыточности отрасли.
Представители страховых компаний неоднократно говорили о том, что надеются на улучшение ситуации в секторе ОСАГО. «Если ОСАГО не будет в стране, то на розничном страховании можно будет поставить крест. Последние 10 лет именно ОСАГО было драйвером роста страхования. Если пропадет надежда на улучшение ситуации в этом секторе, то страховщики начнут сворачивать бизнес. Но и других точек роста у нас нет», — заключает Мартьянов.
Екатерина Метелица